Чем отличается дебетовая от кредитной карты, что лучше

Банковские услуги давно и прочно вошли в повседневную жизнь людей. Сегодня можно запросто выходить из дому без наличных денег в кармане. Оплачивать проезд в городском транспорте, покупки в магазинах и различные услуги можно при помощи банковских карт. Финансовые учреждения предлагают широкий выбор кредитных и бонусных программ с удобными условиями пользования безналичными средствами. Но нужно чётко представлять себе, какими функциями наделены и чем отличается дебетовая от кредитной карты, прежде чем оформлять договор на пользование кредитными средствами банка.

Жизнь в кредит: хорошо это, или плохо

Большое количество удобных электронных сервисов взаиморасчётов между теми, кто предоставляет услуги, и кто ими пользуется, превратило банковские карты в своеобразные «пластиковые деньги». Получив от финансового учреждения пластиковую карту, можно в пределах установленных договором сумм распоряжаться собственными или предоставленными банком в пользование денежными средствами. Осуществляя безналичные расчёты за товары и услуги, пользователь банковской карты практически исключает риск потери наличных ввиду различных форс-мажорных обстоятельств.

Социальные карты, главное назначение которых заключается в хранении личных средств, полученных в соответствии с действующим законодательством (заработная плата, пенсия и другие социальные выплаты), представляют собой обычные пластиковые «электронные кошельки». Банки обеспечивают такие кредитки минимальным набором сервисных функций в отношении находящихся на счёте клиента средств – снятие и перевод денежных средств, оплата услуг. Больше средств, чем находится на счету, пользователь снять не имеет права.

Совсем иной уровень взаимоотношений вкладчиков с финансовыми учреждениями – дебетовые и кредитные карты. Они оснащены богатым набором сервисных функций по управлению собственными средствами вкладчика, и предоставляемой банком кредитной линией. Повседневно пользуясь такими инструментами, вкладчики могут не переживать об отсутствии разменных денег в кармане, находясь в любом месте, где на стекле входной двери красуются логотипы популярных платёжных систем. Хотите знать, что такое дебетовая и кредитная карта? Итак, обо всём по порядку…

При оплате кредитной картой, используется выданный банком займ

Что такое кредитная карта

Кредитка представляет собой средство платежа со специального счёта, открытого вкладчику в учреждении банка. Он называется кредитная линия. Получателю кредитки предоставляется в пользование определённая сумма денежных средств, которой он распоряжается по своему усмотрению. Можно использовать её:

• для безналичной оплаты товаров и услуг через терминалы или процессинговые центры;
• для получения наличных денежных средств из банкоматов банка-клиента и банков-партнёров;
• для отправления и получения переводов.

Основным финансовым показателем является кредитный лимит. Его расчёт производится индивидуально для каждого владельца. Чтобы получить высокий кредитный лимит, вкладчик должен:

• иметь безупречную кредитную историю;
• быть полностью платёжеспособным;
• обладать уровнем доходов, достаточным для погашения сумм кредита и возможных финансовых санкций за нарушение договорных обязательств по пользованию кредитным лимитом.

Банки могут самостоятельно устанавливать дополнительные критерии для определения возможной суммы кредитного лимита для контрагента.

Если вкладчик полностью соответствует требованиям финансового учреждения, то может претендовать на увеличение кредитного лимита и получение льготного порядка погашения сумм кредита. Это очень удобно, так как наличие такого льготного периода не предусматривает начисление процентов на остаток задолженности по выплате суммы кредита. Кредитная карта не предполагает наличие у вкладчика других счетов, кроме текущего. На нём осуществляются все операции с суммой, предоставленной банком по кредитной линии. Собственных средств вкладчика на таком счёте нет.

При оплате дебетовой картой предполагается использование собственных денег, внесенных на счет пластика

Как пользоваться дебетовой картой

Ещё пятнадцать лет назад российские банки эмитировали и выдавали вкладчикам пластиковые карточки, большинство из которых были дебетовыми. Это объяснялось спецификой банковской деятельности на рубеже веков – обналичиванием огромного количества криминальных денег, отмытых с помощью незаконных схем оборота. Банки предпочитали выдавать клиентам дебетовые карты, с помощью которых можно было распоряжаться исключительно собственными средствами на банковском счёте.

Дебетовая карточка выдаётся по желанию вкладчика в момент открытия личного банковского счёта. На этот счёт могут поступать различные средства – заработная плата от работодателя, премии, бонусы и прочие вложения. В назначении платежа при этом владелец счёта указывается как получатель денежных средств. Кроме того, вкладчик может самостоятельно или за счёт третьих лиц пополнять собственный банковский счёт. При отсутствии средств на счету вкладчика снять деньги с дебетового «пластика» невозможно. По таким договорам банк не предоставляет право пользования заёмными средствами.

Существенное отличие дебетовых кредиток от других банковских продуктов – отсутствие права на получение процентов за пользование банком средствами вкладчика. Это своеобразный электронный кошелёк, в котором надёжно хранятся собственные средства вкладчика. В любое время по запросу владельца деньги могут быть выданы ему в валюте вклада или конвертироваться в популярные денежные единицы – доллар или евро. По договору с банком вкладчик может использовать карточку за границей.

Типичный вид дебетовой карточки – зарплатный «пластик». На счёт поступают только те средства, которые выплачены владельцу в виде заработной платы, премии и других дополнительных выплат от работодателя. Учреждение банка, как правило, вводит ограничение на пользование средствами вкладчика. Зарплатную дебетовую карточку практически всегда вкладчик может использовать в качестве платёжного инструмента исключительно внутри страны проживания.

Дебетовые и кредитные карты имеют функцию бесконтактных платежей

Чем похожи кредитная и дебетовая карты

Существует ряд функций, наличие которых объединяет кредитную и дебетовую карточки. Это в первую очередь практически однотипный перечень банковских операций, которые можно осуществлять с их помощью:

1. Зачисление и снятие денежных средств.
2. Перевод средств.
3. Оплата товаров и услуг.

Оба инструмента для удобства контроля движения средств с помощью мобильных устройств оснащаются интернет-банкингом и СМС-информированием.

При желании, вкладчик может заключить с банком соглашение на получение дополнительных экземпляров. Это делается для раздельного пользования различными частями счёта. Оба вида включаются в различные акционные программы банка. На них могут зачисляться дополнительные средства в виде кэшбэка или различных процентов (кроме начислений на сумму счёта вкладчика). И дебетовый и кредитный «пластик» позволяет владельцу использовать средства в рублях и в другой валюте.

С технической точки зрения, платёжные инструменты одинаковы. И дебетовая, и кредитная пластиковые карточки имеют специальный чип для хранения информации о владельце и истории платежей. В обеих «пластиках» используется традиционная технология бесконтактной оплаты:

1. PayPass – для карт MasterCard.
2. PayWave – для карт Visa.

XML-протокол безопасности банковского обслуживания с двухфакторной аутентификацией 3D Secure аналогичен на обеих картах. И та и другая карты содержат информацию о сроке действия, логотипы платёжных систем, трёхзначные CVC и CVV коды проверки подлинности, и данные о владельце.

Некоторые банки предлагают оформить овердрафт на дебетовую карту

В чём отличие кредитной карты от дебетовой

Приведённый выше перечень основных функций кредитной и дебетовой пластиковых карточек показывает главное, в чём отличия кредитной карты от дебетовой, – различные виды денежных средств, доступных вкладчику. Дебетовая позволяет клиенту банка оперировать исключительно собственными денежными средствами, которые находятся на личном банковском счёте. Кредитная позволяет в пределах, установленных договорными обязательствами, расходовать заёмные денежные средства, предоставляемые вкладчику банком.

Есть некоторые технические особенности, благодаря которым расходы вкладчика за пользование дебетовой карточкой существенно ниже аналогичных платежей по «кредитке»:

1. Меньший размер платы за годовое обслуживание.
2. Лояльное отношение банка к вкладчикам, от которых поступает запрос на выдачу карты.
3. Возможность получения овердрафта.
4. Довольно часто российские коммерческие банки, например, Сбербанк, предоставляют дебетовые пластиковые карты физическим лицам – нерезидентам РФ.

Ещё одно, в чём разница – в отличие от «кредитки» на дебетовой могут храниться дополнительные денежные средства с овердрафтом. Банк по заявлению перечисляет на счёт вкладчика сумму, пропорциональную его заработной плате. Пользователь распоряжается полученными средствами согласно тарифам банка для данного вида услуг. Разница между кредитным и дебетовым «пластиком» с овердрафтом заключается только в величине кредитного лимита и периоде кредитования. Срок кредитного лимита на дебетовых карточках не превышает двух месяцев. Лимит кредитования, как правило, меньше, чем на кредитных. Карты дебетовые с овердрафтом популярны при кредитовании клиентов, получающих в банке заработную плату. После погашения предусмотрено возобновление кредитной линии.

При правильном расчете льготного периода, кредитная карта не станет финансовой обузой

На какой из карт остановить выбор

Первый вопрос, который должен задать себе вкладчик, собираясь обратиться в банк за получением «пластика» – для чего он нужен. Если конкретного ответа на этот вопрос нет, то наилучшим образом подойдёт для использования карта с овердрафтом. Она является симбиозом кредитной и дебетовой. Наличие льготного периода погашения заёмных средств позволяет грамотно спланировать расходы. Вкладчик, оформивший в банке «дебет с овердрафтом», платит проценты на сумму задолженности только после просрочки даты погашения платежа.

Если вкладчик решил, что лучше для пользования денежными средствами ему подходит кредитка, следует позаботиться о предоставлении банком официального перечня услуг, за которые взимается плата в виде комиссионного сбора. В этот перечень могут быть включены снятие или перевод средств, другие услуги банка. Такие расходы увеличивают сумму задолженности банку. Взимание банком комиссий и других платежей вкладчик должен контролировать самостоятельно, при необходимости обращаясь в операционный отдел финансового учреждения.

Следует заметить, что грани различий между дебетовыми и кредитными карточками понемногу стираются. В настоящее время банки при кредитовании клиентов отдают предпочтение использованию дебетно-кредитным инструментам. При наличии такого «пластика» не нужно беспокоиться о том, какая разница между двумя типами. Наличие такой карты позволяет вкладчику эффективно управлять собственными средствами. Она выполняет функции дебетовой. Если же возникает необходимость в получении дополнительной суммы, она поступает на текущий счёт вкладчика в виде кредита на предварительно оговоренных условиях.

Банки предоставляют отдельным категориям вкладчиков возможность получить пластиковую карту, которая даёт право на получение большинства финансовых услуг. Это мультивалютные дебетно-кредитные платёжные инструменты класса Gold или Platinum. Они принимаются к оплате любым учреждением банка в любой точке мира. Конвертация валют и перерасчёт платежей производятся автоматически. Они очень удобны в использовании, имеют максимальный кредитный лимит и большой льготный период. Но есть один существенный минус: получить «пластик» подобного класса могут лишь отдельные категории граждан. Чаще всего это VIP-клиенты либо представители юридического лица – корпоративного клиента банка.