Консультация юриста по телефону
8 (800) 350-23-69 доб. 408

Минимальный и максимальный срок ипотеки

Ипотека – это кредит на жилье. Данный вид займа является целевым, то есть не подразумевает получение клиентом наличных средств. Виду расширения рынка недвижимости, удешевления жилья, ипотечные кредиты получили широкое распространение, и сегодня взять займ можно в любом российском банке. Далее, рассмотрим, что такое ипотека, минимальный срок ее оформления и условия подачи заявки.

От чего зависят сроки

Ипотечный займ отличается от потребительских видов займа, прежде всего тем, что имеет достаточно длительные сроки. Конечно, сроки выплаты всего кредита зависят от заемщика, его финансовых возможностей, но банк устанавливает ограничения – минимальную, максимальную границы.

Срок ипотеки
Срок ипотеки имеет свои ограничения

Сроки ипотеки зависят от:

  • возраста клиента;
  • возраста приобретаемого жилья;
  • финансовых возможностей клиента.

Поскольку ипотека – это вид кредита, то к потенциальным заемщикам предъявляется ряд требований:

  • возраст – от 23 лет (максимальный возраст 65-75 лет);
  • наличие официального места работы, со стажем не менее 6 месяцев;
  • российское гражданство.

Таким образом, максимальный срок кредита ограничен возрастом клиента. Так, если банк в качестве верхней границы устанавливает 65 лет, то клиент 50-ти лет может оформить ипотеку максимум на 15 лет. Минимальный срок кредита практически во всех банках составляет 12 календарных месяцев.

При оформлении стоит помнить, что чем дольше срок кредита, тем больше процентов придется выплатить банку. Так, при ипотеке под 10% годовых за 10 лет клиент переплатит ровно 100% стоимости жилья.

К жилью также предъявляются требования, поскольку оно является предметом залога. При невыплате взносов в срок, жилье, приобретенное по ипотечному кредиту, указанное в договоре залога, становится собственностью кредитного учреждения.

Представим основные требования к залоговому жилью:

  • оценочная стоимость такого имущества не может быть меньше суммы кредита;
  • жилье должно соответствовать категории: жилое, нежилое, загородная или городская недвижимость, новостройка;
  • жилье должно соответствовать классу износостойкости. Так, запрещено кредитование домов в аварийном состоянии, подлежащих сносу и так далее.

Если планируется на кредитные средства купить жилье, которое не подходит под данные категории, то возможно взять займ наличными под залог уже имеющегося в собственности имущества. В этом случае процентная ставка будет выше, а в залог оформляется любое другое жилое или нежилое помещение. При этом жилье должно находиться в собственности заемщика.

Сроки ипотеки в различных банках

С ипотекой работает множество банков Российской Федерации, которые устанавливают свои условия, отличающиеся сроками, суммами и ставками.

Требования к жилью
Ипотечное жилье должно соответствовать требованиям банка

Сбербанк

Наиболее популярным учреждением является Сбербанк. Эта организация работает по системе государственных субсидий, и предоставляет ипотечный кредит с государственной поддержкой различным категориям населения: молодым семьям, военным, молодым специалистам.

Основные параметры программы следующие:

  • сумма от 50 000 руб. до 10 млн. руб.;
  • 5 программ кредитования;
  • максимальный срок ипотеки в Сбербанке – 30 лет;
  • процентная ставка – от 9% годовых.

Сбербанк работает по особым программам, таким как военная ипотека, жилье для молодых специалистов. Обязательства по договору в этом случае имеет не только заемщик, который оформляет заявку, но и государство, поскольку оно является гарантом выплаты денег, а также предоставляет клиенту средства на первоначальный взнос.

ВТБ 24

Под эмблемой данного банка строится множество новых домов. В основном ипотечные кредиты на данном предприятии оформляются зарплатным клиентам, поскольку ВТБ 24 проводит масштабные подключения предприятий к собственным услугам.

Параметры программ:

  • для зарплатных клиентов ставка по ипотеке не превышает 9%, для прочих категорий – от 12%;
  • сроки – до 30 лет;
  • сумма – до 25 млн. руб.

Банк частично участвует в программе госсубсидий, что позволяет клиентам взять льготную ипотеку на те объекты, которые были построены совместно с компаниями-партнерами. В основном это стандартные многоквартирные дома. Доля частной недвижимости, коттеджей в этой категории невелика.

Сегодня такими организациями являются Горстройзаказчик, ЖилРемСтрой и так далее. Если квартира приобретается в одном из этих домов, то ВТБ24 делает большую скидку на процентную ставку по ипотеке, а также позволяет взять кредит под 0 % первоначального взноса.

Ипотечная программа
Банки имеют широкий перечень ипотечных программ

Райффайзенбанк

Ипотека от Райффайзенбанка предполагает сбор большого пакета документов, в который помимо типичного паспорта гражданина РФ будут входить:

  • справка о доходах;
  • копии трудовой книжки, трудового договора;
  • документы об образовании;
  • выписка с пенсионного счёта за последний год.

Райффайзенбанк достаточно строго отбирает ипотечных клиентов. Предлагает ипотеку только лицам старше 25 лет и имеющим стаж работы не менее 18 месяцев на последнем месте. Основными параметрами программ являются:

  • процентная ставка от 12% в год;
  • сумма до 15 млн. рублей;
  • срок ипотечного кредита – до 30 лет.

Таким образом, Райффайзен позволяет взять большую сумму, но она должна быть полностью обеспечена стоимостью жилья. Другими словами, невозможно взять займ в 15 млн. рублей, если залоговое имущество стоит 10 млн. рублей.

Райффайзен не позволяет приобретать загородную недвижимость, земельные участки.

Таким образом, из представленных банков, наиболее длительную историю ипотечного кредитования и максимально широкий список программ предлагает Сбербанк. Кроме того, Сбербанк участвует в программе государственных субсидий, что позволяет ему обеспечить себе плотный клиентский поток.

Процедура оформления

Для оформления заявки необходимо следовать такому алгоритму:

  • обратиться в компанию-застройщик, выбрать квартиру;
  • получить документы на жильё, выбрать банк и кредитную программу;
  • подать заявку с помощью специалиста, предоставив полный пакет документов;
  • дождаться одобрения и получить средства.
Переплата по ипотеке
С помощью переплаты можно снизить сумму выплаченных процентов

Сущность досрочного погашения

Для того, чтобы уменьшить срок ипотеки, а также снизить переплату, банки предлагают клиентам возможность досрочного погашения кредита. Досрочное погашение бывает полным и частичным, и подразумевает, что клиент вносит сумму, превышающую величину ежемесячного платежа.

Частичное погашение осуществляется вместе с текущим платежом, но заемщик в обязательном порядке должен написать заявление, чтобы средства были списаны именно в счет уплаты основного долга, а они оставались на счёте.

Полное досрочное погашение подразумевает, что клиент гасит весь займ полностью на конкретную дату. Также пишется заявление, и клиент обращается к специалисту для выяснения точной суммы, необходимой для оплаты. Соответственно, проценты за неиспользуемое время будут списаны, и переплата значительно сократится. Средства вносятся в кассу, а договор на ипотечный кредит закрывается.

При досрочном погашении в обязательном порядке необходимо обращаться к специалистам банка, поскольку в противном случае, средства просто зависнут на счёте, и сумма основного долга не уменьшится. Перевод средств в счет погашения кредита осуществляется только по заявлению самого клиента. Сегодня законодательство Российской Федерации разрешает клиентам досрочно погашать кредит, начиная с первого месяца пользования займом. Некоторые банки устанавливают ограничения, которые противоречат законодательству. Так, например, могут быть установлены штрафы за досрочное погашение либо возможность погасить кредит только через 3 месяца. Эти проблемы легко решаемы обращением к руководству и написанием жалобы.

Кроме того, мало кто из заемщиков знает, что займ можно аннулировать, полностью вернуть средства в течение 3 рабочих дней. Проценты за пользование средствами в этом случае не начисляются.

Невозможно не упомянуть вопросы страховки. Ипотечный кредит подразумевает, что залогом является жилье, а значит, оно должно быть обязательно застраховано. Страховка – это финансовая гарантия для банка по возврату средств. Также она позволяет заемщику получить более низкую процентную ставку.

Оцените статью
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

11 − три =