Консультация юриста по телефону
8(800) 555-67-55 доб. 392

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Наиболее популярным решением жилищного вопроса в последнее время является оформление ипотеки. При выдаче ипотечного кредита главным аспектом для банка является уверенность в том, что заемщик вернет заемные средства и начисленные проценты вовремя и в полном объеме. Для этого при проверке благонадежности плательщика банк запрашивает документы, подтверждающие его платежеспособность. В том числе, справку настоящего места работы. В отдельных случаях возникает вопрос: как взять ипотеку без официального трудоустройства?

В связи с участившимися случаями подачи недостоверных документов, банки ужесточили процедуру проверки.

Для этого тщательно обрабатывается поданная потенциальным заемщиком информация: проверка длительности трудоустройства, получение характеристик от работодателя, запрос информации по справке 2НДФЛ. В случае, если будет установлено, что эти документы оформлены задним числом для получения ипотечного кредита, заемщику может грозить уголовная ответственность.

Получение ипотеки без официального места работы

Существуют варианты, как получить ипотеку без официальной работы:

  1. под гарантийный залог поручителя;
  2. под залог имеющейся недвижимости или иной собственности;
  3.  при наличии созаемщика, имеющего официальное место работы, при условии подачи справки о доходах заемщика по установленной форме банка;
  4. при наличии пассивного или неофициального источника дохода, задекларированного по установленной форме банка.
Как взять ипотеку без официального трудоустройства
Существует несколько вариантов получения ипотеки без официального трудоустройства

Также банк может одобрить заявление на выдачу ипотеки, если будут пересмотрены условия кредита:

  • Первоначальный взнос по кредиту будет составлять половину суммы.
  • Срок ипотеки будет сокращен.
  • В банке будет открыта дебетовая карта на имя заемщика, куда он обязуется перечислять свои доходы. В этом случае к карте будет подключена опция автоматического ежемесячного списания платежа по кредиту. Сумма ежемесячного остатка на счете согласовывается с банком отдельно.
  • Ипотечный кредит будет оформлен на супружескую пару. Один из супругов должен иметь официальную работу, второй становится созаемщиком, предоставляя справку о неофициальных доходах. В совокупности эти документы подтверждают платежеспособность заемщиков.

Можно ли получить ипотеку, если работа появилась недавно

Согласно условиям, которые банки выдвигают для соискателей ипотеки, срок официального трудового стажа должен составлять от трех до шести месяцев.

Если на работу заемщик устроился недавно, то, скорее всего, банк не одобрит его заявку.

Однако, в последнее время конкуренция между финансовыми организациями достаточна высока. Поэтому банковские учреждения стараются найти компромиссные варианты для каждого индивидуального клиента. Так что даже в этой ситуации возможно получение кредита при особых условиях:

  • трудовой договор заемщика заключен на срок более длительный, чем срок кредита, или бессрочно;
  • смена места работы произошла по служебной необходимости (перевод в другой филиал), а стаж на предыдущем месте составляет несколько лет;
  • наличие созаемщика, если совокупный доход позволяет выполнять долговые обязательства.

У каждого банка действует своя политика, более подробно о которой можно узнать непосредственно в отделениях. За последние два года в финансово-кредитной сфере произошли изменения и в действие вошли несколько программ, позволяющих оформить ипотеку, даже если работаешь не официально.

Ипотека без официального трудоустройства в рамках действующих программ
Получить ипотеку без официального места работы можно в рамках банковских программ

Ипотечный кредит для самозанятых граждан

Если потенциальный заемщик имеет пассивный доход, с которого не платятся налоги, то с точки зрения банка он не является благонадежным. Одобрение заявки на ипотеку возможно при предоставлении справки о доходах ли открытии счета в банке с подключением услуги автоплатежа по кредиту.

Получение дохода от сдачи недвижимости в аренду автоматически лишает соискателя возможности оформить ее как залог. По правилам банков, залоговая недвижимость не может сдаваться в аренду, так как это может снизить ее стоимость по причине порчи имущества. Даже проведение ремонтных работ заемщик обязан согласовывать с банком.

Более охотно взять ипотеку безработному помогают брокерские конторы. При сотрудничестве с ними важно выбрать проверенную компанию и внимательно вычитать договор, желательно с юристом. Строгие условия повышают риск лишиться недвижимости даже за одну просрочку платежа в срок более 30 дней.

Ипотечный кредит для постоянных клиентов банка

Если потенциальный заемщик является постоянным клиентом банка в течение нескольких месяцев или лет, последний имеет представление о его финансовом положении. Возможно ли взять ипотеку в таком случае? Как правило, для постоянных пользователей банковских продуктов (держателей зарплатных, дебетовых или кредитных карт) банк может пойти на уступки.

Например, по программе лояльности в Альфабанке можно оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке. Россельхозбанк для своих зарплатных клиентов предлагает сниженные процентные ставки по кредиту.

Зачем нужны поручители и созаемщики

Учитывая срок предоставления ипотечного кредита (обычно 20-30 лет), банку необходимы гарантии того, что полная сумма кредита и начисленные проценты будут вовремя выплачены заемщиком. По статистике, большинство финансово-кредитных организаций, осуществлявших выдачу кредитов по программе «Доверие», объявлены банкротами. Сегодня подобное предложение есть только в Сбербанке и распространяется оно только на представителей малого и среднего предпринимательства (при условии, что в обороте есть не менее 60000 руб.). Обязательным требованием является наличие поручителя или созаемщика.

Поручитель – юридическое или физическое лицо, выступающее перед банком гарантом того, что заемщик выполнит свои долговые обязательства. Уровень дохода поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы осуществить выплату по кредиту в случае, если основной заемщик будет не в состоянии это сделать. При этом, поручитель не может стать собственником приобретаемой недвижимости.

Наиболее привлекательным вариантом для банка является поручительство со стороны предприятия-работодателя заемщика. В этом случае гарантируется трудоустройство на весь срок кредитования и своевременность выплат.

Созаемщик – юридическое или физическое лицо, выступающее равноправным плательщиком кредита. Обычно в этом качестве выступают супруги, которые подают в банк справки о своих доходах. На их основании делается вывод о платежеспособности созаемщиков. Право собственности на приобретаемую недвижимость может быть оформлено как на одного из супругов, так и на обоих одновременно.

Подтверждение платежеспособности при оформлении ипотеки
Для получения ипотеки без официального заработка важно подтвердить свою платежеспособность

Гарантийный залог

Разумеется, ни одна финансовая организация не может кредитовать населения под честное слово. В качестве страховки от потери выданных заемных средств ему нужен гарантийный залог, который покроет расходы в случае неблагоприятного развития событий. Чаще всего таким залогом выступает имеющаяся недвижимость.

При оценке стоимости имущественного залога банк рассчитывает калькуляцию ликвидности недвижимости с учетом ее рыночной стоимости, состояния, износа, спроса на рынке и возможного изменения цены в перспективе. В результате цена может оказаться ниже той, которую предполагает заемщик.

Оценивая, можно ли получить ипотеку, если не работаешь официально, стоит понимать, что есть риск потерять уже имеющуюся собственность. Банку важно решить, будет ли сотрудничество с заемщиком продуктивным в течение долгосрочного периода. Поэтому обеим сторонам стоит тщательно просчитать все возможные риски.

Варианты ипотеки для разных категорий населения

При участии в программе «Молодая семья» для супругов без официального трудоустройства помимо документов, которые необходимо предоставить по условиям программы, нужно также приложить документы, подтверждающие платежеспособность супругов. Это может быть форма, заполненная по форме банка, привлечение поручителя или выписка со счета банка, в котором супруги хранят свои накопления.

В Ростовской области и Краснодарском крае действует программа «Студенческая ипотека». Она не пользуется широкой популярностью, так как предусматривает выполнение множества требований. В общем, студент (возраст от 18 до 21 года – в разных банках требования к возрасту варьируются) может оформить ипотеку на квартиру в новостройке, предоставив справку о доходах и взяв в поручители родственника с официальной зарплатой. Обязательным условием является также наличие гражданства РФ или вида на жительство.

Получить ипотеку пенсионерам сложно ввиду возраста. Но это возможно при учете некоторых критериев:

  • более короткий срок ипотечного кредита;
  • наличие молодого поручителя или созаемщика;
  • выбор банка, в котором действуют программы кредитования пенсионеров и позволяют погашать ипотеку до 85 лет;
  • отсутствие льгот.

Изучив актуальные предложения по ипотечному кредитованию разных банков, можно выбрать для себя подходящий вариант и оформить ипотеку без официального трудоустройства. Важно грамотно оценить все риски, чтобы избежать возникновения негативных последствий.

Оцените статью
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

5 + тринадцать =