Условия ипотеки для молодых семей

Жилье является необходимым благом цивилизации, особенно для семейных пар. Но стоимость недвижимости в сравнении с уровнем дохода среднестатистического гражданина России такова, что мало людей могут приобрести квадратные метры за собственные средства. Люди вынуждены жить или в тех жилищных условиях, которые у них есть, или пользоваться услугами банковского кредитования, приобретая квартиру или дом в кредит. Ипотека молодой семье в последние годы набрала огромной популярности. Но даже она не позволяет многим молодым парам воспользоваться услугами кредитования: нет средств для первоначального взноса, высокая первоначальная ставка.

С целью повышения доступности жилья и улучшения демографической ситуации в стране Правительством РФ была разработана программа «Молодая семья», внедренная в реальность с 2011 года.

Кто подходит под определение Молодая семья

Воспользоваться социальным направлением ипотечного кредитования могут не все. В рамках социальных программ участие могут принимать только молодые семье. В соответствии с законодательством, молодая семья – это пара, где  оба супруга находятся в возрасте не старше 35 лет, и которые оформили официально статус своих отношений, то есть находятся в официальном зарегистрированном браке.

При этом оба супруга должны быть не старше 35 лет и как на момент подачи заявки на программу, так и на момент получения помощи.

Для того, чтобы воспользоваться ипотекой по программе молодой семьи, нужно супружеская пара должна соответствовать определенным критериям

Государственная программа Молодая семья

Сразу отметим, что ипотечная программа «Молодая семья» – это не программа «Ипотека 6%», которая также доступная для молодых пар. Это две параллельно функционирующих программы, которыми могут воспользоваться пары. Условия участия и получения разные.

Например, программа «Молодая семья» направлена на обеспечение жильем и супружеские пары, которые имеют детей, и бездетные пары. Изначально такое направление социальной поддержки было установлено на срок с 2011 по 2015 год. Но потом принято решение о продлении действия программы – до 2020 года.

Помощь заключается в финансировании части стоимости жилья из федерального бюджета страны. Размер компенсации зависит от количества детей, проживающих в семье.

Размер компенсации:

1. От 30% стоимости жилья – для семейных пар без детей.
2. От 35% – для супругов с детьми, вне зависимости от количества детей.

Для того чтобы пара смогла воспользоваться своим шансом получить материальную поддержку, она обязательно должны нуждаться в улучшении жилищных условий.

Стать субъектом, который нуждается в улучшении жилищных условий, можно несколькими способами:

1. Стоять на учете как семья или гражданин, который нуждается в улучшении жилищных условий. Постановка такого плана проводилась до 1 марта 2005 года.
2. Быть семьей, которая признана таковой, что нуждается в улучшении жилищных условий. Получить такой статус можно тогда, когда.
3. У семьи нет собственного жилья.
4. Жилье, в котором проживает пара, признана аварийным.
5. Условия проживания не соответствуют установленным стандартам – норма квадратных метров ниже установленной нормы в регионе.
6. Семья проживает на одной территории с иными родственниками, один из которых имеет тяжелое заболевание.

Если же один из супругов все-таки имеет свое жилье, или владеет долей недвижимости, то получить компенсацию невозможно.

Но возмещение из федерального бюджета возможно только в рамках установленных социальных норм. Если же приобретаемое жилье больше установленной нормы, то компенсация положена только в рамках определенных квадратных метров.

Господдержки молодая семья предусматривает следующие стандарты жилой площади:

• для тех, у кого в семье двое человек  – 42 кв. метра жилой площади;
• для семьи из троих и более членов семьи – 18 кв. метров на каждого члена семьи.

Для каждого региона-участника устанавливается список жилых объектов, которые принимают участие в программе. В рамках таких социальных направлений для каждого региона устанавливается единая стоимость одного квадратного метра.

Обратите внимание: приобретать жилье у родственников по данному направлению нельзя. Такие действия запрещены законом.

Приобрести жилье с господдержкой можно только в определенной объекте, который есть в установленном списке

Покупка недвижимости без ипотеки

Если семья располагает собственными ресурсами для приобретения недвижимости, то она может купить квартиру с учетом компенсации и своего капитала.

Первое, что она должна сделать – это стать на очередь тех, кто претендует участие в программе. Документы подаются не в банк, как думает большинство, а в местные органы власти. Исполнительные власти утверждают списки участников программы и по мере наличия финансирования, предоставляют денежную компенсацию.

Когда станет ясно, что семейная пара получит в ближайшее время средства, она уведомляется об этом соответствующим компетентным органом. После уведомления паре выдается сертификат участника программы, с которым обязательно нужно обратиться в банк.

Важная информация: обладатель сертификата должен обратиться в финансовое учреждение в течение месяца, после получения документа. Иначе он утратит свою законную силу.

В 2018 году для участников социальной программы упростили процедуру подачи документов: теперь каждый претендент имеет право подать документы не через региональный департамент, а через сайт Госуслуг или многофункциональный центр.

Срок рассмотрения заявки при использовании любого способа не должен превышать 10 рабочих дней. В течение этого срока представители власти должны ответить на поданное заявление: удовлетворить ли его или отказать в участии в программе.

Пошаговая инструкция

Алгоритм приобретения квартиры выглядит следующим образом:

1. Подать документы в орган, отвечающий за данный вопрос. В каждом регионе это свой департамент.
2. Получить сертификат участника.
3. Открыть счет в банке.
4. Выбрать квартиру у застройщика, который участвует в программе социального жилья. Заключить с ним предварительный договор купли-продажи.
5. Внести собственные средства на открытый счет в банке. Получить компенсацию от государства.
6. Перечислить полную сумму в счет оплаты по договору купли-продажи.
7. Оформить недвижимость в собственность.

Конечно, последовательность представленных действий может отличаться в  отдельных регионах, но все эти этапы участники программы все равно пройдут.

Ипотечный кредит на готовое жилье

Если собственных средств на оплату оставшейся части кредита не достаточно, то тогда молодая пара может воспользоваться ипотекой. Ипотека – это жилищный кредит, по которому залогом выступает или приобретаемая недвижимость, или другая собственность, находящаяся у заемщика. Если учесть, что участники программы не могут иметь априори своего жилья, следовательно, приобретаемая квартира является обеспечением банка.

Льготная ипотека предоставляется на тех же условиях, на которых она выдается и другим клиентам банка. Отличительная особенность – первоначальный взнос выплачивает не сам клиент, а государство.

При этом не каждый банк может обслуживать участника программы. Для этого финансовое учреждение должно получить аккредитацию от Правительства. Как правило, такую информацию можно узнать на официальном сайте каждого банка: если в перечне услуг есть программа молодежного кредитования, то можно смело подавать документы на кредит.

Особенности ипотечного кредитования:

• для того чтобы банк выдал кредит, необходимо соответствовать тем требованиям, которые он выдвигает к заемщикам: идеальная кредитная история, высокий уровень официальных доходов;
• кредит имеет долгосрочный характер, поэтому договор кредитования подписывается на срок до 30 лет;
• при ипотеке обязательно страхование залогового имущества, что повышает стоимость кредита. Отказаться от страхования квартиры клиент не имеет права;
• помимо социальной поддержки, клиент имеет право дополнительно внести собственные средства на кредитный счет и уменьшить величину займа;
• по договору кредитования всегда необходимы созаемщики. При оформлении ипотеки на одного из супругов, второй автоматически становится созаемщиком по договору.

Если молодая семья готова к такому обременению и может ежемесячно оплачивать обязательства по кредиту, то тогда она обязана обращаться в банк для подачи заявки и оформления займа.

Льготную ипотеку можно оформить для покупки готового жилья или на стадии строительства

Строительство нового жилья

Пара может получить компенсацию и на строительство дома, но не более, чем стоимость установленной нормы жилья. Недостаток такого метода в том, что если собственных средств недостаточно для полной оплаты строительных работ, то получить ипотеку на такие нужды очень трудно.

Если же кредит под залог участка будет предоставлен, то ставка по займу будет выше стандартной ипотеки – до 14,5%.

Какие банки предоставляют льготную ипотеку молодым семьям

По поводу банков, которые работают в данном направлении, то их достаточно. Среди них можно выделить Газпромбанк, Тинькофф банк и Россельхозбанк. Также можно взять ипотеку молодой семье ВТБ банке, который входит в тройку лидеров по ипотечному кредитованию. Но уже не первый год лидером по жилищному кредитованию, в том числе и в рамках государственных программ, остается Сбербанк.

Условия программы молодая семья Россельхозбанка, ВТБ банке и других учреждениях почти одинаковые. Ставка на рынке ипотечного кредитования в 2018 году составляет 9-11%. Все зависит от категории заемщиков и от величины первоначального взноса. Единственное, что отличает условия, – это возможные объемы финансирования, которые каждый банк готов направить на ипотеку.

Именно поэтому эксперты советуют не ограничиваться заявкой на кредит в один банк. Если в одном отказали, это не значит, что откажут и в другом. Каждый банк обладает разным ипотечным бюджетом.

Программа Молодая семья в Сбербанке

Ипотека Сбербанка молодой семье нацелена на кредитование тех заёмщиков, которые стали участником социальной программы. В рамках такого кредитного направления пара помимо денежной компенсации от государства, может получить пониженную процентную ставку в размере 6%.

Условия и требования к участникам программы

Требования к заемщикам:

1. Наличие страхового стажа за последние 5 лет не менее 1 года.
2. Наличие официального трудоустройства. На последнем месте заемщик должен работать не менее 6 месяцев.
3. Достаточность официального заработка для оплаты ежемесячного платежа по кредиту. На оплату займа должно уходить не более 50% от общего семейного бюджета.

Кредит предоставляется на следующих условиях:

1. Процентная ставка – от 9,2 %.
2. Срок кредита – до 30 лет.
3. Сумма займа – от 300 000 рублей до 8 миллионов рублей.

Но в рамках такой программы заемщику может сразу принять участие в программе «Ипотека для молодых семей – 6%». Ставка будет установлена в размере 6% на срок от 3 до 5 лет (в зависимости от того, сколько детей воспитывается в семье). Ставка в 6% доступна только для тех семей, у которых второй или третий  ребенок родился после 1 января 2018 года.

Есть калькулятор ипотеки молодоженам, который поможет определиться с выгодностью условий кредитования.

Сбербанк предоставляет ипотеку по программе “Молодая семья”

Дополнительные льготы

Льготы молодой семье не ограничиваются только в размере компенсации, которую получает семейная пара из федерального бюджета. Ярким примером такой дополнительной помощи является материнский капитал, выдаваемый парам при рождении второго или последующего ребенка.

Не рационально здесь рассматривать вопрос оформления и получения маткапитала, это тема отдельной статьи, но отметим: размер материнского капитала составляет около 420 тыс. рублей. Использовать его пара может только по строго установленным направлениям, прописанным в законе. Получить деньги в наличной форме на личные нужды невозможно.

Маткапитал каждая семья имеет право использовать именно на улучшение жилищных условий, то есть на приобретение квартиры (одно из на правлений).

Таким образом, получается, что стоимость жилья может быть оплачена за счет нескольких составляющих:

1. Компенсации по программе «Молодая семья» – до 35%.
2. Материнского капитала – 4230 000 рублей.
3. Собственных средств семейной пара – любой размер.
4. Заемных средств банка.

Не стоит также забывать и о том, что в стране работают не только федеральные, но и региональные программы, направленные на помощь молодежи. Например, есть специальные программы для бюджетников, для педагогических сотрудников и медицинского персонала, для научных сотрудников и т.д. В каких специалистах нуждается регион, таких специалистов он привлекает.

Региональные программы могут выражаться в установлении пониженной процентной ставки по кредиту, а также в дотировании части стоимости жилья. Процент или его часть может компенсировать региональный бюджет. Кроме того, могут строиться целые жилые комплексы, в которых стоимость жилья будет намного ниже рыночной.

Более детально о региональных программах можно узнать у представителей местной власти, а также у своего работодателя, если место работы связано с бюджетной сферой.

Компенсации

По поводу компенсации, то, как было сказано ранее, то она предоставляется только в рамках тех квадратных метров, которые вписываются в установленные нормы.

Получается, что размер компенсации может быть двух видов:

• семейные пары без детей – 30% от стоимости жилья в рамках 42 кв. метров;
• для пар с детьми – 35% от стоимости жилья в рамках жилой площади не мене 18 кв. метров на каждого члена семьи.

Как можно рассчитать ипотечный кредит молодой семье, если она приобретает жилую площадь более установленной нормы? Все просто. Например, если пара без детей приобретает двухкомнатную квартиру площадью 60 кв. м., стоимостью 1млн. 200 тыс., на что она может претендовать?

Рассчитаем:

• стоимость 1 квадратного метра составляет 20 000 рублей;
• компенсация составит 42 кв. м. * 20 000 * 30%/100 = 252 00 рублей;
• остаток в размере 1200000-252000 = 948 000 рублей пара может взять в кредит.

Но здесь есть интересный момент: первоначальный взнос по ипотеке во многих банках составляет 15%. В данном случае все нормально, взнос составляет 180 000 рублей, что меньше той компенсации, которую получит участник. Но в некоторых случаях заемщикам необходимо будет доплачивать свои средства.

Для расчета ипотеки есть специальный калькулятор

Необходимые документы

Если рассматривать пакет необходимых документов для участия в программе, то их можно разделить на две группы:

1. Документы для получения сертификата участника.
2. Для оформления ипотеки.

И далее более подробно о том, что входит в каждую группу.

Документы для получения сертификата участника:

• заявление на участие в программе. Заявление подписывают все совершеннолетние члены семьи;
• документы, удостоверяющие личность претендентов;
• выписка из ЕГРП о том, что семья не владеет недвижимостью;
• документы, удостоверяющие, что имеющая в собственности жилая площадь, не соответствует нормам;
• документы, которые подтверждают факт того, что семья нуждается в улучшении жилищных условий;
• справка о составе семьи;
• свидетельство о браке

Для оформления ипотеки:

1. Анкета-заявка заемщика.
2. Паспорт заемщика и созаемщиков.
3. СНИЛС.
4. Второй документ, который удостоверяет личность: водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет.
5. Справка о финансовой стабильности с места трудоустройства. Справка может быть подготовлена в формате 2-НДФЛ или по форме банка.
6. Документы, удостоверяющие наличие страхового стажа и официальное трудоустройство: ксерокопия трудовой книжки и выписка из нее, гражданско-правовой договор.
7. Документы, подтверждающие факт бракосочетания.
8. Копии свидетельств о рождении всех несовершеннолетних детей.
9. Договор купли-продажи недвижимости.
10. Другие документы по требованию банка.

Это основной список документов, который будет необходим в любом случае. Но в каждом индивидуальном случае финансовое учреждение имеет право требовать дополнительные документы. Это может быть выписка из банка о депозитном счете, правоустанавливающие документы на различные активы, справка о составе семьи.

Для оформления льготной ипотеки, нужно следовать определенному алгоритму

Порядок действий при оформлении льготной ипотеки

Чтобы стало более понятно, как оформляется соц ипотека многодетным молодым семьям и парам без детей, представляем четкий алгоритм действий для заемщиков.

Механизм оформления социальной ипотеки:

1. Подача заявки и пакета необходимых документов на участие в программе. В случае положительного решения, получение сертификата участника.
2. Подача заявки на оформление ипотеки в банк, который работает в рамках данной кредитной линии. Заявку можно подать через интернет или непосредственно в офисе банка.
3. Предварительное собеседование в банке. На собеседование необходимо представит документы, идентифицирующие личность, а также справки о финансовом состоянии заемщики. Иногда сотрудники банка могут потребовать и документы, которые подтверждают право на участие в программе. Именно в процессе собеседования будет определено, выдаст банк кредит на покупку жилья или нет.
4. Выбор жилья. Здесь все зависит от региональной специфики программы. Есть регионы, где можно выбрать квартиру в любом жилом комплексе. Есть те регионы, где перечень жилых комплексов ограничен застройщиками, которые принимают участие в программе.
5. Подписание предварительного договора купли-продажи. Некоторые заемщики игнорируют данный этап, считая, что документ не нужен для оформления ипотеки. Но это заблуждение. Лучше всего забронировать квартиру. Кроме того, это будет служить основанием для банка как рассчитать итоговую сумму займа.
6. Предоставление в банк всех необходимых документов. Получение ипотеки и компенсации по программе.
   Заключение основного договора купли-продажи и подписание других сопутствующих документов;
7. Перечисление всей суммы средств в счет оплаты договора купли-продажи.
8. Подписание акта приемки недвижимости. Оформление приобретенного объекта в собственность.
9. Предоставление в банк документов, подтверждающих владение недвижимостью. Заключение дополнительного договора ипотеки (залога) и договора страхования залогового имущества.
10. Регистрация договора залога.

И на некоторых этапах хотелось остановиться более подробно.

Ипотечное кредитование в большинстве случаев предполагает безналичное оформление, то есть клиент не получает деньги на руки. Банк самостоятельно аккумулирует все поступления: от заемщика, от государства, а потом вместе с кредитными средствами перечисляет их заемщику.

Заключение

Особое внимание следует уделить оформлению приобретаемой недвижимости в собственность. Большинство банков ограничивают срок, в течение которого заемщик имеет право донести документы на квартиру. Этот срок находится в интервале от 60 до 90 дней. Если клиент не успевает, то банк может или отозвать кредит, или начислить штрафные санкции. Если же нарушение сроков происходит не по вине пары, а по вине регистрирующих органов, то необходимо взять официальный документ в таких организациях о том, что регистрация задерживается.

Таким образом, государственные программы поддержки молодежи всецело направлены на то, чтобы каждая пара смогла строить семью в комфортных условиях жизни – имея собственную квартиру или дом. Главное – это знать о своих правах и возможностях, и всегда пробовать свои шансы на участие как в федеральных, так и региональных программах.