Частичное и полное досрочное погашение кредита в банке

Любой порядочный заёмщик банка стремится как можно быстрее погасить свою задолженность, чтобы не думать о своих обязательствах. И закон не запрещает  никому производить досрочное погашение кредита в банке. Но некоторые финансовые учреждения не заинтересованы в преждевременном возврате кредита клиентом. Ведь при этом они недополучат свою прибыль. Часто возникают ситуации, когда при частичном или же полном досрочном погашении задолженности заёмщики нередко сталкиваются с начислением пени или штрафа. Вот поэтому при оформлении любого кредита и подписании кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с ним. А непонятные пункты договора уточнить и обговорить с сотрудником банка.

Досрочное погашение кредита – что это

Досрочное погашение кредита – частичное или полное внесение суммы, превышающей ежемесячный платёж, предусмотренный графиком кредитного договора. Провести данную процедуру клиент вправе на любом этапе срока действия кредитного договора. Финансовое учреждение, в свою очередь, должно изменить условия:

• изменить график погашения;
• уменьшить срок кредитного договора;
• уменьшить сумму ежемесячного платежа.

В действительности же не все кредиторы идут навстречу своим заёмщикам, так как досрочный возврат кредита приведёт к потере процентов, а соответственно и доходов.

Досрочная оплата по кредиту сверх графика погашения – это выгодно только для клиента, но никак не для банка.

Знание данной информации подготовит заёмщика морально к тому, что встречать в банке с его намерениями будут не так приветливо, нежели в день оформления кредитного договора.

При досрочном погашении вносятся изменения в кредитный договор

Изучение правовой стороны

Согласно закона РФ №284-Ф3, утверждённого в 2011 году, за досрочное погашение задолженности по кредиту банкам запрещено начислять какие-либо штрафные проценты, а также требовать их с заёмщика сразу за весь период кредитования.

Но, несмотря на вышедший закон, встречаются нарушения со стороны банков в отношении рассматриваемого вопроса. Они ссылаются на внутрибанковские документы. И даже, если в кредитном договоре будет прописан пункт с информацией о начислении штрафа за досрочную оплату кредита, то он не имеет никакой юридической силы.

Правила погашения кредита досрочно

Нужно реально расценивать свои финансовые возможности. И если появились свободные денежные средства, то необходимо трезво рассчитать все предстоящие расходы для жизни, а не мчаться в банк и вносить все средства, потому как в следующем месяце необходимо снова вносить ежемесячный платёж в установленный срок. Как происходит досрочное погашение?

Для частичного или полного досрочного погашения кредита существует следующий порядок:

1. Необходимо написать заявление о досрочной оплате кредита, частично или полностью. Для этого потребуется кредитный договор, гражданский паспорт и бланк заявления. В заявлении нужно чётко прописать на выплату какой части кредита направлены средства. Если средства направлены на погашение задолженности тела кредита – указать в заявлении. Иначе сотрудники финансового учреждения могут расценить это по-своему, и часть внесённых средств направят на оплату процентов по кредиту.
2. Регистрация заявления. После написания заявления в двух экземплярах, происходит регистрация его в банке и один экземпляр с отметкой банка о регистрации остаётся у клиента. Отказать клиенту банк не имеет права.
3. После внесения средств, следует обратиться в банк для изменения условий кредитного договора, в частности – графика оплаты кредита. Если суммы платежа было достаточно для погашения обязательств в полном объёме, следует попросить справку об отсутствии задолженности.

Оформление досрочного погашения в банках происходит по-разному

Отношение банков к досрочному погашению задолженности

Каждый банк имеет свои требования, относительно оплаты задолженности по кредиту.

ВТБ 24

Порядок досрочного погашения в ВТБ следующий:

• уведомить банк о намерении досрочного погашения за 24 часа;
• оплату можно произвести в любой день, после дня принятия заявки;
• после погашения необходимо убедиться, что сумма была принята и поступила на счет;
• получить новый график оплаты кредита.

Сбербанк

Любой заёмщик данного финансового учреждения вправе воспользоваться возможностью досрочного погашения займа. Для этого следует:

1. Сообщить кредитору о намерении в форме заявления и в срок, предусмотренный кредитным договором.
2. Оформленное заявление регистрируется в любом отделении банка. Его можно подать и в день внесения очередного платежа.

Существует возможность погашения через систему «Сбербанк Онлайн». Для этого в заявке необходимо указать:

• дату автоматического списания;
• номер счета, с которого будет произведено списание средств;
• сумму платежа.

После частичного досрочного погашения кредита или автоматического списания средств согласно заявке, происходит пересчет графика погашения. Новый график клиент может получить в отделении банка или же ознакомиться с ним в системе «Сбербанк Онлайн».

Положительные стороны кредитования в Сбербанке при досрочном погашении:

• отсутствие установленной минимальной суммы;
• выбор изменения графика платежей.

Отрицательным моментом является необходимость оформления заявления каждый раз, когда была списана сумма досрочного погашения.

Сбербанк лояльно относится к досрочному погашению кредита

Ренессанс Кредит

Как и во многих других учреждениях, банк Ренессанс Кредит должен быть уведомлен о намерении клиента досрочно погасить долг за 1 месяц до внесения средств. Оплату можно произвести одним из следующих способов:

• терминал самообслуживания;
• кассу отделения банка;
• другие банки;
• онлайн-приложения.

Нужно знать, что при полном досрочном погашении через другие банки, средства могут поступить на кредитный счет и на следующий рабочий день. А за этот один день могут быть дополнительно начислены проценты по кредиту. Поэтому последний платёж при полном погашении задолженности лучше производить в банке, где был подписан кредитный договор.

Хоум Кредит

Процедура в данном банке стандартная. После оплаты платежа обязательно уточнить в отделении о поступлении средств. После чего следует запросить новый график платежей. Бывают случаи, что в новом графике нет никаких изменений. Причиной этого может быть, что при оплате через платёжные киоски Элекснет или Киви средства могут идти на счёт до 3-4 дней. Мало того может быть начислена пеня за просрочку платежа в несколько дней. И виноват в сложившейся ситуации будет клиент.

В случае вины банка, заёмщику необходимо будет отстаивать интересы в суде.

Русфинанс Банк

Как показывает практика, кредитные договора Русфинанс Банка отличаются расплывчатостью толкования. В случае недопонимания о чём идёт речь в каком-либо пункте договора, не нужно гадать, а следует все обговорить с менеджером.

Согласно договору банка, датой погашения задолженности по графику или же договорного списания средств будет дата заключения кредитного договора. Например, договор был заключён 17 января. Значит, ежемесячный платёж и списание средств должны производиться 17 числа ежемесячно. Поэтому клиент при частичном досрочном погашении до указанной даты должен указать, что средства направлены на оплату тела кредита. А платёж по графику будет совершён в указанную дату.

Подсчет остатка задолженности

При аннуитетном и дифференцированном способе погашения остаток задолженности будет рассчитываться по-разному. Самый простой способ подсчёта – найти в поисковой службе онлайн-калькулятор. Для этого нужно внести данные – срок кредитного договора, ежемесячный платёж, процентная ставка и автоматически появится результат.

Частичное досрочное погашение может быть двух видов:

• уменьшение тела кредита;
• уменьшение срока кредита.

Если заёмщик не силён в бухгалтерии – он может обратиться за услугами к соответствующему специалисту.

При определенных обстоятельствах банк может сам потребовать полное досрочное погашение кредита

Требование финансового учреждения о досрочном погашении долга

Бывают случаи, когда требование о досрочной оплате займа заёмщику предъявляет сам банк. Это происходит в следующих случаях:

• возникновение просроченной задолженности;
• раздел имущества, а соответственно и залога, вследствие развода.

В таких случаях банк сообщает клиенту о своих намерениях в письменном виде или по телефону. Впоследствии он может обратиться в суд с иском о принудительном взыскании задолженности.

Клиенту в его же интересах лучше идти на контакт с кредитором. Возможно, банк согласится на реструктуризацию задолженности. Для этого необходимо обратиться в учреждение с заявлением и зарегистрировать его. Если у должника есть уважительная причина в возникновении просрочки, он должен предоставить доказательства. Это могут быть справки медицинского учреждения о нахождении клиента на стационарном лечении.

Заёмщик должен показать банку, что он готов оплачивать просроченную задолженность и в скором будущем выйдет на сроки, указанные в графике.

При отказе должнику в реструктуризации кредита, банк, скорее всего, вынужден будет обратиться в суд, а клиент, в свою очередь, за помощью адвоката.

Что нужно знать

Чтобы вместо избавления от кредитного долга не видеть какие-то штрафы и пени, при досрочном погашении займа нужно знать, соблюдать и контролировать следующие моменты:

• внимательно изучать кредитный договор;
• нужно обязательно проконтролировать, что заявление на досрочное погашение принято и зарегистрировано;
• правильно рассчитывать суммы и даты;
• после оплаты производить контроль поступления средств на счет в банк и сверять остаток задолженности;
• обязательно после досрочного погашения долга частично делать пересчёт графика, а когда произведено полное погашение – затребовать справку об отсутствии задолженности по кредиту.