Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке – что это

Выдачу кредита эксперты в финансовой сфере традиционно считают рисковой операцией. И все банковские структуры разными методами желают снизить возможные риски и купировать угрозы непогашения займа. Например, Сбербанк предлагает своим клиентам-заёмщикам финансовую защиту. Именно на примере этого банка мы рассмотрим, как работает финансовая защита при получении кредита, что это вообще такое и можно ли отказаться от неё.

Финансовая защита в Сбербанке для потребительских займов

Если говорить просто, защищённый кредит от Сбербанка – это кредит, при оформлении которого клиент дополнительно подписывает договор добровольного страхования. Собственно, «финансовая защита» и «страхование кредитов» – одно и то же. Просто второй термин в последнее время стал вызывать у клиентов недоверие и поэтому банки стали от него отказываться.

Сбербанк предлагает оформить различные программы финансовой защиты

Если речь идёт о потребительском кредите, то в стандартном договоре страхования прописываются как минимум следующие страховые случаи:

• смерть заёмщика из-за болезни или несчастного случая;
• потеря трудоспособности и получение заёмщиком инвалидности.

Наступление страхового случая, безусловно, освобождает от ответственности за невыплаченную сумму. Страхование физлиц, получивших займ, осуществляет «Сбербанк Страхование» – дочерняя структура банка. Именно она и будет погашать задолженность при наступлении этого самого страхового случая, то есть это бремя не ляжет на родственников и поручителей.

Согласиться на подключение к программе финансовой защиты заёмщик может при подаче заявки на кредит либо во время консультации по уже действующему кредиту. Дополнительных документов предъявлять при этом не нужно. Кроме того, подробно узнать о том, что такое финансовая защита по кредитам, о нюансах управления программой финансовой защиты можно по бесплатному телефону – 88005555550 (это телефон контакт-центра Сбербанка).

Услуги финансовой защиты в Сбербанке предоставляются при выдаче кредита за определённую плату. Допустим, для заёмщиков, берущих потребительские кредиты, создано несколько разных тарифов с разной стоимостью страховки – она может быть равна 1,99, 2,99 или 2,5% от суммы займа в год в зависимости от условий (так, например, вариант стоимостью 2,5% предполагает самостоятельный выбор рисков). Общая сумма страховки высчитывается сразу и вносится либо отдельным платежом либо, по соглашению с клиентом, берётся из заёмных средств.

Финансовая защита при автокредите и ипотеке

Отметим, что при оформлении автокредита и ипотеки сбербанковским клиентам тоже предоставляется финансовая защита (добровольное страхование). Те, кто претендует на автокредит, могут оформить КАСКО. А в случае с ипотекой в добровольном порядке осуществляется титульное страхование (таким образом реализуется защита от двойной продажи приобретаемой недвижимости). Кроме того, при выдаче ипотеки заёмщику обязательно придётся застраховать предмета залога.

В Сбербанки имеются различные программы страхования

Разумеется, ставки здесь несколько ниже, чем в случае с потребительскими займами. При оформлении страхования на квартиру типичная ставка равна 0,1% от её цены. Для частного дома эта ставка обычно составляет 0,15%.

Специалисты считают, что при взятии ипотеки или автокредита огульно отказываться от страхования не стоит. Данные кредиты предлагают возникновение долгосрочных обязательств – речь идёт длиною в несколько лет или даже в несколько десятков лет, за это время может случиться что угодно. Наличие страховки, вероятно, не компенсирует все потери, но объём долгов точно уменьшит. То есть во многих случаях это действительно является финансовой защитой. Без неё клиент, утратив платёжеспособность, окажется в гораздо худшей ситуации – на основной долг будут накладываться пени и штрафы, долг будет расти словно снежный ком.

Финансовая защита кредитных карт Сбербанка

При получении кредитной карты в Сбербанке клиенту будет предложено оформить полис «Защита карт». Благодаря наличию такого полиса, клиент сможет осуществлять всевозможные покупки и расплачиваться кредитной карточкой в России, за рубежом и онлайн, не беспокоясь о сохранности своих средств. Здесь защита направлена, в частности, на следующие риски:

• утрата карты после ограбления и разбоя;
• утрата функциональности «пластика» из-за размагничивания или механического повреждения;
• утрата карты из-за неисправностей в работе банкомата;
• получение самой карты и её PIN-кода злоумышленниками путём применения насилия или угроз;
• скримминг, фишинг и иные манипуляции, связанные с получением важных сведений о карточке;
• подделка подписи с целью получения денег в каком-либо банке;
• применение третьими лицами поддельной карточки с вашими реквизитами для оплаты товаров, работ и услуг или снятия наличных;
• кража или грабёж наличных в течение 2 часов после их съёма в сбербанковском банкомате.

Действительно ли финансовая защита является добровольной

Страховые случаи, согласно статистике, наступают только у 6% заемщиков. И эта цифра вполне объясняет, почему далеко не все клиенты хотят оформлять страховку.

Зачастую отказ от страховки предполагает менее выгодную ставку с повышением на 1-3 процентных пункта – такова политика многих банков (в том числе и Сбербанка).

Конечно, страхование при получении кредитов в Сбербанке формально является добровольным и от страховки можно отказаться (это актуально как для потребительских, так и для всех других видов кредитов). Но при этом в стандартный кредитный договор Сбербанка уже включён пункт о наличии финансовой защиты. Стоит помнить и о том, что банк вправе отказать в выдаче займа физическому лицу без объяснения причин.

Защита кредита позволяет снизить процентную ставку

Срок действия договора и срок действия страховки

Важный нюанс заключается в том, что срок страховки и срок действия договора по кредиту – это всё-таки не одно и то же. Бывает так, что кредит погашается досрочно, а страховка ещё продолжает действовать.

Для того, чтобы досрочно закрыть полис, нужно обратиться с заявлением непосредственно в страховую компанию. К этому заявлению должны быть приложены документы, свидетельствующие о том, что вы оплатили кредит полностью. При позитивном развитии событий вам вернут денежные средства за оставшийся период действия страховки (правда, из суммы будет вычтена значительная комиссия). Но возможен и худший вариант – данный вопрос придётся решать со страховщиком в судебном порядке.

Можно ли отказаться от финансовой защиты уже после получения займа

Подобный отказ действительно является возможным с юридической точки зрения. Но в разных ситуациях заёмщику полагается разная часть суммы, потраченной на страховку:

• 87% суммы, если обратиться с заявкой на расторжение договора в течение тридцати суток после его заключения (НДС в размере 13% уйдёт банку, так как именно он исполняет здесь роль налогового агента);
• 50% суммы, если заявление было подано тогда, когда тридцать суток уже истекли;
• часть суммы, прямопропорциональная остатку срока (при досрочном гашении долга и если это допускается условиями договора);
• 100% суммы (если заёмщик не слишком внимательно изучил перечень заболеваний, которые исключают возможность страхования);

Возврат средств обычно осуществляется на депозитный клиентский счёт. Если же банк отказал в возврате средств и вы считаете этот отказ неправомерным, придётся идти в суд с соответствующим иском.