Консультация юриста по телефону
8(800) 555-67-55 доб. 392

Формула расчета эффективной процентной ставки по кредиту

Кредит – дело непростое. И речь идет даже не о сборе необходимых справок (с ними как раз все становится проще), а о действительном размере суммы, которую придется выложить за право воспользоваться банковскими средствами. Ведь только эффективная процентная ставка по кредиту – это показатель реальных расходов при использовании кредитных средств. Также для нее в настоящее время применяется термин «полная стоимость кредита». Она может существенно отличаться от публикуемых в рекламных материалах значений процентной ставки. Причина кроется в неявных дополнительных расходах, которые возникают при оформлении и обслуживании кредита.

Процентная ставка по кредиту

Формально банк обязан предоставить всю необходимую информацию до момента заключения договора. Однако в законе не указано, когда именно нужно сообщить о значении эффективной процентной ставки (далее ЭПС). Обычно ее указывают лишь в договоре, который, будем честными, редко читают внимательно до последнего слова.

И тогда, если опираться исключительно на рекламную процентную ставку, сумма выплат может стать неприятным сюрпризом. Чтобы избежать ненужных трудностей, нужно разобраться с нюансами этого понятия и научиться рассчитывать этот показатель самостоятельно – хотя бы при помощи кредитных калькуляторов. Это позволит еще до подписания документов оценивать реальные расходы и обоснованно сравнивать различные предложения. Но сначала нужно разобраться, что именно включается в расчет ЭПС.

Для чего рассчитывать ЭПС
Расчет эффективной процентной ставки покажет реальные условия получения займа

Что входит в учет эффективной ставки

Все расходы, которые по факту оплачивает кредитополучатель, делятся на две группы. К первой относятся фиксированные выплаты, про которые уже на момент подписания договора известна их сумма, а также допустимые сроки оплаты. Это следующие категории платежей:

  • платежи, непосредственно погашающие основной долг;
  • выплаты по процентам, которые набегают на сумму кредита;
  • комиссионные сборы за факт рассмотрения обращения – заявку и оформление договора также необходимо оплатить;
  • платежи за факт выдачи кредита, в случае его одобрения;
  • сборы, касающиеся обслуживания счетов (в том случае, если эти счета открываются и ведутся в связи с получением кредита);
  • различные платежи, касающиеся карт (как кредитных, так и дебетовых), включая оплату выпуска и плату за годовое обслуживание.

Кроме того, сборы взимаются за операционное и расчетное обслуживание в рамках заключенного договора.

Особенности расчета с третьими лицами

Вторая большая группа касается расчетов с третьими лицами. Например, за участие нотариусов, нотариальных контор или страховых компаний, если эти платежи возникают вследствие заключения кредитного договора. В частности, будут включены в полную сумму расходов оплаты по оценке имущества (квартиры, автомобиля и прочего), если оно используется в качестве залога – поскольку банку необходимо установить возможную его стоимость. Аналогичным образом при страховании требуется определить сумму страховых взносов и т.д.

С третьими лицами возникают свои нюансы. Если кредитная организация работает с определенными исполнителями и фиксирует это положение в договоре, то будут использовать тарифы конкретного юриста, страховой компании и т.д. При этом особенности получателя кредита или характеристики залога (к примеру, модель автомобиля) может и не учитываться – и эта информация должна быть сообщена кредитополучателю.

Важно! Если неизвестно, как именно будут меняться тарифы в дальнейшем, для вычисления суммы за весь период используются данные на момент расчета эффективной процентной ставки.

Из чего состоит ЭПС
Эффективная процентная ставка включает в себя фиксированные выплаты и дополнительные комиссии в каждом индивидуальном случае

Если же в договоре допускается несколько вариантов третьих лиц (страховых компаний, нотариусов и т.д.), то ситуация усложняется. В этом случае кредитная организация также проводит примерный расчет с указанием конкретного лица. Однако с оговоркой: фактическая сумма будет подсчитана исходя из тарифов именно того исполнителя, к которому обратится заемщик.

Если кредит не покрывает все время страхования, то страховые взносы, входящие в эффективную ставку, могут зависеть от соотношения между сроком страховки и сроком кредитования. А если кредит берется для приобретения услуги или товара – учитывается, какая часть стоимости оплачивается за счет кредитных средств. Поэтому фиксированные платежи могут заметно отличаться в каждом конкретном случае.

Что не входит в расчет ставки

Теперь нужно разобраться, какие платежи не включаются в расчет эффективной ставки. В первую очередь, это взносы, которые определены требования законодательства. Например, автомобиль обязаны страховать все владельцы. В таком случае требования закона рассматриваются в первую очередь и потому не определяются отдельно в рамках получения кредита. Соответственно, банк не включает их выплату в эффективную ставку.

Вторая категория платежей относится различным нарушениям условий соглашения с кредитной организацией. Например, в случае просрочки очередного взноса может изменяться процентная ставка или начисляться пеня. Конечно, банк в той или иной мере учитывает риск подобных ситуаций. Но поскольку заранее неизвестно, возникнут ли они, то и связанные с нарушениями платежи оговариваются отдельно.

Третья важная группа платежей относится к непосредственным решениям кредитополучателя. Сюда входят такие комиссии:

  • плата за возврат кредита до конца срока действия (как частичный, так и полный);
  • плата за погашение или за получение кредитных средств определенным способом (например, наличными в кассе или через банкоматы);
  • плата за информирование о размере текущего долга;
  • различные виды пени и штрафов, включая те, которые накладываются за превышение допустимого размера овердрафта.

Также есть ряд неявных платежей, связанных с банковскими картами. Если осуществлять по ней операции не в той валюте, для которой открыт кредит, то комиссия не войдет в учет эффективной процентной ставки. То же самое относится к комиссиям, которые уплачиваются за приостановку действий по карте или за пополнения со стороны иных кредитных организаций.

Важный момент: банк при расчете исходит из максимальных показателей, если это прописано в договоре по кредиту. Например, когда овердрафт и срок кредита могут меняться – берется самое большое значение. Влияет и регулярность платежей, есть ли минимальный платеж, погашаются сначала проценты или сразу и основная часть долга и так далее.

Особенности расчета эффективной процентной ставки
При аннуитетной и дифференцированной схеме расчет платежей будет разный

Формула для подсчета эффективной ставки процента

Получается, что единая формула эффективной ставки процента не существует. В общем случае она схожа с формулой сложных процентов, поскольку учитывает также тот доход, который мог бы получить заемщик при инвестировании аналогичной суммы под указанный процент, при условии равного срока инвестирования. Иными словами, даже при отсутствии дополнительных комиссий и платежей эффективная ставка будет больше «рекламной» ставки, если проценты необходимо оплатить непосредственно по окончании процентного периода.

Примечание! Эффективная ставка может быть меньше указанной в договоре номинальной ставки, если есть зазор между процентным сроком и временем, когда проценты нужно оплатить.

Разница относительно невелика (порядка долей процента). Заметить ее можно только в том случае, если нет иных комиссий. Итоговый расчет производится следующим образом (важно иметь в виду, что данные для разных стран и в случае перемен в законодательстве могут изменяться).

Значение эффективной процентной ставки (ЭПС) за год определяется как процентная ставка в течение базового периода (i), умноженная на количество таких периодов в течение календарного года (N) и умноженная на 100. Считается, что год длится 365 дней, при этом ЭПС и i указываются в десятичном виде с тремя знаками после запятой (то есть до тысячных долей).

ЭПС = i * N * 100.

Что касается величины i, то она определяется из довольно сложной формулы:

Формула расчета ЭПС

В этом уравнении i должно быть минимальным решением, которое при этом больше нуля.

В каждой дроби сверху указывается размер соответствующего порядкового платежа, который определяется из договора на получение кредита. При получении кредита этот платеж (сумма получаемого кредита) идет со знаком минус, при погашении (сумма очередного взноса) со знаком плюс. Поэтому:

  • qk – это число полных периодов, которые прошли от получения кредита до срока внесения платежа с номером k;
  • ek – время в долях периода, вычисляется от момента завершения периода с номером k до срока внесения платежа с тем же номером;
  • m – обозначает общее количество платежей.

У этой формулы есть существенный минус: при всей математической красоте ее крайне сложно использовать для подсчетов «на коленке». Поэтому на практике есть два выхода. Первый – это использовать Excel с его мощным аппаратом для расчета формул (можно применять и аналогичные табличные редакторы). Второй – воспользоваться кредитными калькуляторами. В этом случае необходимо будет указать параметры кредита, после чего эффективная ставка будет рассчитана автоматически.

Пример расчета

Рассмотрим на примере. Допустим, сумма кредита составит 100 000. Погашение производится равными платежами в размере 8884,88 каждый месяц, то есть по аннуитетной схеме. Срок кредитования – 1 год, в котором укладывается 12 месяцев.

В таком случае первый платеж будет равен -100 000 (минус 100 тысяч), а 12 последующих взносов будут иметь сумму 8884,88. Всего платежей получается 13, базовых периодов ровно 12. Тогда уравнение принимает вид:

Примера расчета ЭПС

В результате ставка за базовый период составит 0,01. Подставляем в расчет эффективной ставки и получаем 0,01 * 12 * 100 = 12% годовых.

Важно! Это только пример, фактические параметры платежа (суммы и количество взносов, сроки уплаты и т.д.) банки рассчитывают самостоятельно с включением или исключением описанных выше факторов.

Можно сделать вывод, что знание эффективной процентной ставки куда важнее, чем декларируемые в рекламе ставке. Подсчет реальной стоимости кредита можно сделать только по ЭПС.

Оцените статью
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

1 × 3 =