Как уменьшить проценты по кредиту

Кредит – один из самых популярных банковских продуктов в России. В 2018 году больше половины россиян имеют непогашенные займы. Многие из них были взяты несколько лет назад под значительные проценты. Сейчас заемщиков интересует, как снизить процентную ставку по кредиту. Уменьшение переплаты вполне возможно, но для этого придется потратить немало времени и усилий.

Как уменьшить ставку по существующим кредитам

На размер процентной ставки по кредиту главным образом влияет принятая в стране ключевая ставка Центробанка.

За последние 5 лет ключевая ставка ЦБ РФ неоднократно менялась, в разное время составляя от 10 до 17%. Сейчас она резко снизилась и до 15.06.2018 будет равна 7,25%.

Снижение ключевой ставки значительно повлияло на стоимость кредитов.

Если в 2014 ипотеку можно было взять под 17-20%, то сейчас существуют ипотечные займы под 9-10%, и есть вероятность, что ставки будут снижаться еще. Естественно, заемщики, которые несколько лет назад взяли ссуду под неподъемные проценты, хотели бы уменьшить долговое бремя.

Снизить процентную ставку по кредиту можно несколькими способами

Банки идут им в этом вопросе навстречу. Есть несколько способов, как уменьшить проценты по кредиту. По существующим займам можно:

• рефинансировать оставшуюся задолженность;
• реструктурировать долг;
• досрочно погасить оставшуюся сумму (возможно частичное или полное погашение).

Рефинансирование задолженности

При рефинансировании должник получает новый займ под меньшие проценты для погашения предыдущего, дорогого кредита. Рефинансироваться можно как в своем банке, так и в других банковских организациях. Однако в финансовом учреждении, где изначально была получена ссуда, меньше шансов получить более выгодные условия. Для банка, выдавшего займ, уменьшение процентов по существующему кредиту принесет лишь убытки. Другие банки, напротив, будут рады, если добросовестные заемщики перейдут к ним.

Для того чтобы сделать рефинансирование, потребуется заявка в новый банк и стандартный пакет документов для установления личности заемщика, его надежности и платежеспособности. Иногда банк может запросить справку об отсутствии просрочек и задолженностей по рефинансируемому кредиту.

Обязательно нужно рассчитать общую переплату по новому займу и новый ежемесячный платеж. Часто случается, что проценты банк обещает более низкие, но за счет скрытых платежей (страхования, комиссий) сумма выплат почти не изменится. Стоит отметить, что по закону РФ действует период охлаждения (14 календарных дней), во время которых можно отказаться от навязанной страховки и вернуть за нее деньги.

Рефинансирование очень выгодно, если у заемщика несколько дорогих кредитов. В этом случае, получив новый займ по меньшей ставке, можно выплатить все имеющиеся задолженности, а затем вносить уменьшившийся ежемесячный платеж в одном месте.

При сложностях со своевременным погашением долга рефинансирование позволит увеличить срок возврата, предотвращая возникновение просрочек.

Однако, в случае аннуитетных платежей (когда в первую половину срока выплачиваются проценты, а во вторую половину основное тело долга) рефинансирование имеет смысл делать только в первую треть срока кредита. Иначе, выплатив проценты в одном банке, заемщику придется еще раз выплачивать проценты в другом банковском учреждении.

Рефинансирование выгодно при объединении нескольких займов

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженности предлагается клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию: тем, кто потерял работу или тяжело заболел. В этом случае банк может войти в положение заемщика и снизить проценты (обычно не более чем на 1,5-2%), или увеличить срок погашения, изменив график платежей. Самые лояльные банки предоставляют «каникулы» на несколько месяцев, в течение которых клиент может не вносить ежемесячный платеж.

Для таких уступок у банка должны быть веские основания. Поэтому от клиента требуется заполнить обращение, в котором будет подробно описаны причины ухудшения финансового положения, а также по возможности приложить документы, подтверждающие его слова (уведомление о сокращении в организации, справка о заболевании или получении инвалидности, свидетельство о рождении ребенка, справка об уходе в декрет). Даже в случае предоставления всех документов банк не обязан соглашаться на реструктуризацию.

Попробовать реструктурировать долг в случае непредвиденных обстоятельств все-таки стоит: банку будет выгоднее, если заемщик продолжит выплачивать долг, пусть и в меньшем объеме, чем если он прекратит выплаты полностью.

Досрочное погашение

Самый простой способ уменьшить переплату – погасить задолженность полностью или частично. При полном погашении заемщик оплачивает проценты только за фактический срок пользования деньгами. При частичном погашении уменьшается тело кредита, и соответственно меняется сумма начисленных процентов. По закону каждый заемщик имеет право на полный или частичный досрочный возврат задолженности. Банки не должны препятствовать заемщику и требовать уплаты комиссий и штрафов при досрочном погашении.

Если клиент банка решил закрыть кредит досрочно, об этом обязательно нужно письменно уведомить банк (по закону уведомление должно поступить в кредитное учреждение не позднее, чем за 30 дней до совершения операции). Если не написать заявление и самостоятельно внести сумму основного долга на счет, банк вправе не рассматривать эту операцию как досрочное погашение долга.

Внесенные средства будут списываться как ежемесячные платежи. Лучше всего лично приехать в банк, сообщить о своем намерении погасить долг заранее, а также узнать точную сумму внесения для досрочного закрытия долга. После зачисления денег стоит получить в банке официальную справку о полном погашении задолженности.

При оплате аннуитетными платежами досрочно погашать задолженность имеет смысл только в первой половине срока, пока не выплачены все проценты. Во второй половине срока экономической выгоды в раннем закрытии кредита нет, т.к. заемщик уже выплатил все проценты. Более разумно досрочное погашение при оплате кредита дифференцированными платежами. В этом случае даже первые платежи включают в себя основную задолженность, и раннее погашение будет выгодным в любой период.

Как уменьшить проценты по новому кредиту

Размер процентной ставки по кредиту зависит от банка-кредитора, банковских рисков, связанных с выдачей кредита, периода кредитования и размера ключевой ставки ЦБ. Если на ключевую ставку будущий заемщик повлиять не может, то выбрать банк с наилучшими условиями и дать подтверждение своей платежеспособности не так сложно.

Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, помогут снизить процент по кредиту, в период его получения

Выбор банка и кредита

Для выбора лучших ставок по кредиту стоит проанализировать условия нескольких банков, не забывая, что к обещанным небольшим процентам часто добавляются обязательные платежи и комиссии (так называемый «скрытый процент»). Обычно лучшие условия банки предоставляют зарплатным клиентам: такие клиенты уже проверены, их доходы прозрачны, и риски для финансово-кредитного учреждения минимальны.

Если предложение от зарплатного банка неудовлетворительно, можно обратиться в банк, где уже был взят и успешно выплачен кредит. Т.к. заемщик уже подтвердил свою добросовестность, кредитный менеджер без проблем одобрит снижение ставки для проверенного клиента.

Обычно банки готовы дать кредит по сниженной ставке в случае наличия у потенциального заемщика их банковских продуктов:

• кредитной карты;
• депозита;
• накопительного счета;
• карты рассрочки.

Такой клиент уже знаком банку, и поэтому вызывает доверие. Длительные партнерские отношения с банком свидетельствуют об ответственности и умении обращаться с деньгами, а значит, риски при выдаче кредита такому заемщику невелики.

Влияет на размер ставки и вид кредита. Банки неохотно снижают ставки по потребительским кредитам, но целевые кредиты обходятся заемщикам значительно дешевле. Если за ссуду наличными придется отдать от 11% годовых, то по ипотеке и автокредитам (особенно в случае государственных субсидий) процентная ставка начинается от 6%. По товарным кредитам условия еще выгоднее – зачастую магазины компенсируют переплату, и для населения процент за пользование кредитом будет нулевым. Такая ссуда для заемщика по факту является рассрочкой платежа.

Платежеспособность – важный критерии отбора заемщиков банками

Платежеспособность заемщика

Банк при рассмотрении заявки обязательно обратит внимание на кредитную историю и уровень доходов клиента. Высокая процентная ставка покрывает возможные риски банка, когда платежеспособность и надежность клиента недостаточна. Есть несколько способов, как понизить ставку по займу:

1. Будущий заемщик должен предоставить максимальное количество документов для проверки банком. Если клиент помимо копии паспорта и второго документа предоставит копию трудовой книжки, свидетельства о владении недвижимости и автомобилем, загранпаспорт с отметками о недавно выданных визах, банк более лояльно отнесется к клиенту и снизит ставку. Часто кредитные организации снижают ставки, если клиент соглашается оформить страхование жизни, здоровья, утраты работы.
2. До заключения договора нужно подсчитать, что будет выгоднее – выплатить сумму страховки или согласиться на повышенный процент. Подтверждением надежности для банка будет наличие поручителя или обеспечения кредита. При этом условии банк может быть уверен, что задолженность будет выплачена. Это позволит выдать займ по разумным ставкам.
3. Процентная ставка значительно снижается, если человек внесет первоначальный взнос (например, при ипотеке или автокредите). Наличие крупной суммы косвенно доказывает способность заемщика к выполнению долговых обязательств.

Желательно проверить, нет ли акций в банках или субсидий от государства, по которым происходит значительное снижение процентной ставки. В этом случае государство, желая ускорить развитие экономики или определенной отрасли производства, поощряет население покупать определенную продукцию с помощью банков, беря на себя часть переплаты по займам. Для участия в госпрограммах нужно подходить под определенные требования (например, в программе «Первый автомобиль» заемщик должен не иметь ранее авто в собственности).

Уменьшить ставку по кредиту вполне возможно, даже если договор уже заключен на невыгодных условиях. Банки в условиях большой конкуренции предоставляют различные инструменты для снижения процентов, чтобы сохранить или переманить к себе клиента. В случае оформления новых займов большую роль играет добросовестность и платежеспособность заемщика. Если ранее человек не допускал просрочек и невыплат, а его доходы позволяют выплачивать ежемесячный платеж, банки стараются дать минимально возможные процентные ставки.