Консультация юриста по телефону
8(800) 555-67-55 доб. 392

Что значит вклад до востребования

Многие люди размещают свои денежные средства на банковских счетах. В большинстве случаев, для возможности заработать, деньги кладутся на определенный срок под высокий процент. Но нередки ситуации, когда деньги могут понадобиться вкладчику в любое время. В таких ситуациях лучше всего подходит вклад до востребования.

Что такое вклад до востребования

Очень часто в договорах по различным вкладам банков указывается, что при досрочном расторжении условий, начисляется процентная ставка по вкладу «до востребования». Этот самый вклад «до востребования» имеет ряд отличительных черт по сравнению с другими вкладами.

Депозит до востребования – это вклад, возвращаемый клиенту в полном или частичном размере по первому требованию, кроме случаев, предусмотренных ранее в договоре.

Хоть доход с таких счетов весьма мал, но при выводе с него денег в любой момент времени, выплачивается полная сумма предусмотренного вознаграждения. Срок его действия практически не имеет ограничений, что значит, что средства на нем могут храниться бесконечно долго.

Практически во всех банках счет до востребования предлагает почти что нулевую ставку по процентам. В различных учреждениях она колеблется от 0,001 до 0,5 процента, по сравнению со средними вкладами в 5 – 9 процентов. Однако у четырех крупнейших банков страны ставка составляет 0,01 процента годовых.

Процент по вкладу до востребования
Как правило, по вкладу до востребования процентная ставка очень маленькая

Несмотря на малую доходность для физических лиц, по регламенту Гражданского Кодекса РФ, «до востребования» является именно вкладом, а не счетом. При открытии этого депозита заключается договор между банком и вкладчиком, по которому вкладчик может осуществлять кассовые операции и имеет возможность пополнения средствами через денежные переводы. В этом и заключается отличие от банковского счета.

Основные условия открытия и хранения вклада

Во множестве банков условия по вкладам до востребования весьма схожи. У них есть мелкие расхождения по некоторым параметрам:

  1. Сбербанк. Минимальный взнос для рублевого вклада составляет 10 рублей, для депозита в евро – 5 евро, минимальный долларовое вложение – 5 долларов. Для остальных валют минимальная сумма денег должна быть эквивалентна пяти долларам. Срок размещения средств и количество вносимых пополнений для физических лиц является неограниченным. Можно снять со счета сумму размером с неснижаемый остаток, равняющийся величине стартового взноса. Предусмотрена капитализация дохода – сумма начисляется один раз за квартал в размере 0,01 процента.
  2. ВТБ. Минимальная сумма для вложения составляет 100 рублей. Ставка 0,01 процента. Имеется капитализация процентов от суммы дохода, начисляется каждый месяц. Кроме рублей, можно вносить также доллары США, евро, фунты стерлингов и швейцарские франки.
  3. Альфа-Банк. Начисление процентов происходит ежемесячно, зависит от величины минимального остатка за последний месяц. Можно делать вложение в рублях, долларах и евро. Ставка по процентам составляет от 1 до 1,8 процента в рублевых вкладах, от 0,1 до 0,24 процента в валютных вкладах.
Для чего открывают вклад до всостребования
Открывают вклады до востребования для разных целей

Для чего нужен вклад «до востребования»

Такой вклад очень полезен при продаже осуществлении крупных финансовых сделок. В той ситуации, когда клиент только продал свою недвижимость, а на вырученные деньги вскоре собирается купить другую. Точное время сделки неизвестно. Она может пройти через месяц или два, а может и позже, что значит, что в таких условиях затруднительно найти подходящий вид депозита. К тому же, может понадобиться вывести средства в любой момент времени. Вклад «до востребования» будет идеальным выходом из данной ситуации. Сбережения будут храниться до нужного момента и даже смогут принести минимальный доход по набежавшим процентам.

Такая система подходит и для многих работников. Работодатели специально начисляют им зарплату на данный депозит. Счета пополняются не только от прихода зарплаты, но и от ежепериодной капитализации средств. При этом сотрудник может в любой момент снять необходимую сумму для своих нужд.

Аналогичная ситуация с пенсионерами. На депозит постоянно поступает пенсия, и начисляется процент за обусловленный расчетный период. Более того, у Сбербанка имеется несколько схожих видов вкладов для пенсионеров, но имеющих больший процент доходности. При этом также остается возможность в любое время снимать и пополнять денежные средства.

Многие финансовые учреждения открывают своим клиентам этот вид вложения самостоятельно в довесок к различным депозитным программам. Делается это в случаях, когда не предусмотрена автоматическая пролонгация депозита. Клиент обязан либо забрать деньги в последний день действия вклада, либо продлить его на определенный срок. Если этого не случилось, то начисленные накопления вместе с процентами переносятся на вклад «до востребования». Клиент может забрать средства в любой момент, или же оставить их дальше на хранении, продолжая получать минимальный доход.

Плюсы вклада до востребования
Вклады до востребования имеют плюсы как для банков, так и для вкладчиков

Польза от вкладов для банков

Банк – это такая организация, которая получает большую часть своего дохода от продажи денежных средств. Они покупают деньгу своих вкладчиков по одной цене и продают в виде всевозможных кредитов и инвестиций совершенно по другой цене. Понятно, что в такой ситуации прибыль зависит во многом от скорости оборота денежной массы.

В среднем, те самые деньги, что лежат на счетах «до востребования» за год успевают провернуться от 30 до 60 раз. Становится предельно ясно, что такое положение дел делает эти средства самыми быстрыми для обращения, а значит и наиболее привлекательными для банкиров.

Экономисты утверждают, что более семнадцати процентов от своих кредитных портфелей, банки создают из разного рода бессрочных депозитов.

Наиболее часто деньги направляются:

  • в наличность, для обслуживания физических клиентов;
  • на корреспондентские счета, которые банк открыл в других банках;
  • вкладываются в государственные ценные бумаги (чаще всего краткосрочные);
  • в краткосрочные кредиты, ссуды и овердрафты и т.д.

Таким образом, банки получают очень дешевые деньги для инвестирования. Более того, для юридических лиц процентная ставка еще ниже, чем для физических. Вложив минимально допустимые затраты размером от 0,001 до 5 процентов, банки получают максимальную прибыль, пуская свои собственные средства в оборот.

Конечно, имеется доля риска, если клиент потребует немедленного возврата всех имеющихся средств. Тогда банку самому придется изымать часть произведенных вложений, инвестированных в другие финансовые организации. В договоре специально прописывается пункт, что снятие денег осуществляется без предварительного уведомления банка. Именно благодаря таким ситуациям доходность от депозитов «до востребования» максимально занижена.

Однако, как показывает практика, множество клиентов не снимает средств со своих банковских счетов на протяжении долгого времени. Доля вложений «до востребования» по-прежнему весьма велика по сравнению с общим уровнем имеющихся банковских депозитов.

Страхование вкладов до востребования
Вклады до востребования защищены Федеральной программой страхования вкладов

Польза от вкладов для физических лиц

Совершив вложение денег в большинстве банков, клиенты могут рассчитывать на определенные выгоды от его использования:

  1. Денежные средства, хранящиеся на депозите защищены законодательно. Большинство крупнейших финансовых учреждений страны участвуют в государственной программе по обязательному страхованию вкладов. Если вдруг организация объявит себя банкротом, то вкладчикам все равно вернут вложенные деньги. Для физических лиц максимальная сумма по возвращении составляет 1400000 рублей.
  2. Счетом «до востребования» также можно пользоваться как расчетным. Есть возможность производить кассовые и расходные операции.
  3. Такие счета крайне удобно использовать не только как сберегательные, но также и как накопительные. Постоянно внося на них пополнение, можно в довольно короткий срок накопить приличную сумму денег. Огромный плюс в том, что есть возможность передать счет по наследству.
  4. В большинстве финансовых организаций предусмотрена крайне малая величина минимального остатка средств, вплоть до нескольких рублей. В связи с этим можно выводить практически всю сумму имеющихся денег и при этом нет необходимости совсем закрывать депозит.
  5. Существует огромный перечень выплат, которые могут производиться на данный счет – зарплата работника, пенсия, студенческая стипендия, социальные выплаты и многое другое.
  6. Когда осуществляется расчетно-кассовая операция, то с клиента взимается крайне низкий уровень комиссии.

Если предполагается осуществить платеж за рубежом в иностранной валюте, то можно предварительно открыть счет в данной валюте и оставить средства на нем. В нужный момент достаточно просто осуществить безналичный перевод денег.

Оцените статью
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

два × четыре =